N. 95 - Come paghi? Profilazione dei consumatori tramite diari di pagamento e Intelligenza Artificiale

Mercati, infrastrutture, sistemi di pagamento
di Giorgia Rocco e Camilla Savarese
Ottobre 2026
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Questo studio propone una classificazione dei consumatori italiani sulla base delle loro abitudini di pagamento, ottenuta mediante un approccio ibrido basato sull'impiego di tecniche di intelligenza artificiale. Sono stati definiti ex ante cinque profili comportamentali, rappresentativi dell'intero spettro delle modalità di pagamento, da un utilizzo prevalente del contante fino all'adozione delle soluzioni digitali più avanzate. I rispondenti dell'indagine SPACE 2024 dell'Eurosistema sono stati successivamente assegnati a questi profili mediante una procedura che combina valutazione umana, Large Language Models e algoritmi di apprendimento supervisionato. La maggioranza dei consumatori adotta un comportamento "tradizionale", caratterizzato dall'utilizzo di contante e carte presso i punti vendita fisici e da un uso limitato dei canali di pagamento a distanza. Il 24% dei consumatori non usa contante e il 15% è ben integrato nell'economia digitale. Una minoranza della popolazione si affida prevalentemente al contante (7%), mentre una percentuale ancora inferiore (4%) lo utilizza esclusivamente in combinazione con le carte prepagate. Le caratteristiche socio-demografiche degli utenti che ricadono nei diversi profili comportamentali sono eterogenee: ad esempio, tra quelli integrati nell'ecosistema digitale sono presenti più giovani, mentre tra quelli orientati al contante prevalgono gli anziani. In sintesi, i risultati suggeriscono che: la transizione verso i pagamenti digitali non è uniforme; adottare comportamenti alternativi al contante non implica necessariamente il ricorso a soluzioni di pagamento più innovative; il contante continua a mantenere un ruolo rilevante. L'approccio proposto suggerisce che le iniziative di policy nel campo dei pagamenti, incluse quelle relative alle Central Bank Digital Currency, dovrebbero tenere conto di queste eterogeneità.

Testo della pubblicazione

  1. 06 ottobre 2026
    N. 95 - Come paghi? Profilazione dei consumatori tramite diari di pagamento e Intelligenza Artificiale
    PDF 2 MB

    (testo in inglese)