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Il sistema dei pagamenti

Il sistema dei pagamenti è costituto dall’insieme di tutti gli strumenti con i quali possono essere acquistati beni e servizi nell’economia, nonché dalle attività e dagli intermediari che consentono l’effettivo trasferimento di tali strumenti da un operatore ad un altro. Rappresenta una infrastruttura molto complessa del sistema finanziario.

I consumatori, ma anche le imprese e l’amministrazione pubblica, possono pagare l’acquisto di un bene o di un servizio con la “moneta”; si usano due tipi di moneta: le banconote e le monete metalliche, oppure i fondi accantonati presso le banche commerciali, attraverso l’uso degli strumenti di pagamento da queste emessi. Gli strumenti di pagamento più utilizzati sono gli assegni, i bonifici e, in misura crescente, le carte di pagamento.

Il compito del sistema dei pagamenti è permettere il passaggio della moneta da un operatore economico all’altro, al fine di consentire lo scambio di beni e servizi.

Il pagamento con le monete metalliche e le banconote comporta solo la loro consegna fisica contro il bene e il servizio acquistato.

Il pagamento effettuato con l’utilizzo degli strumenti di pagamento bancari implica invece, a cascata, una serie complessa di operazioni che coinvolge, nella maggior parte dei casi, più banche commerciali, più operatori specializzati, la stessa banca centrale. Ad esempio, il semplice acquisto di un bene presso un esercizio commerciale effettuato con un assegno bancario comporta varie operazioni: l’accettazione dell’assegno da parte dell’esercente; il deposito dell’assegno presso la banca dell’esercente; la comunicazione da parte di questa ultima alla banca del debitore della negoziazione dell’assegno e del relativo importo; l’addebito dell’importo sul conto dell’acquirente e l’accredito dell’importo sul conto del commerciante; il trasferimento, inoltre, di fondi dello stesso ammontare dal deposito della banca dell’acquirente a quello della banca del creditore da parte della banca centrale, presso cui sono accesi i conti di deposito delle banche commerciali.

Questa banale operazione, che ogni banca replica per tutti i numerosi pagamenti che le vengono quotidianamente richiesti dalla clientela, implica necessariamente una serie di comunicazioni e verifiche tramite l’impiego di procedure tecniche e di soggetti in grado di consentire la trasmissione e il trattamento delle informazioni di pagamento. Sono inoltre necessari meccanismi in grado di regolare e, per i pagamenti di piccolo importo, compensare i fondi che le banche devono reciprocamente scambiarsi a seguito delle operazioni di pagamento effettuate dalla clientela di ognuno di loro.

Questa infrastruttura è il sistema dei pagamenti. Esso è composto perciò dalla banca centrale e dalle banche commerciali, dai soggetti cioè che emettono la moneta utilizzabile negli scambi; dagli stessi strumenti di pagamento, cartacei ovvero elettronici; dagli operatori che gestiscono reti e procedure tecniche per la trasmissione e la gestione delle informazioni di pagamento e per il regolamento dei pagamenti interbancari; dal quadro normativo che disciplina i diritti e i doveri delle parti coinvolte nelle operazioni di pagamento.

Il funzionamento efficace ed efficiente del sistema dei pagamenti è uno dei requisiti fondamentali per il funzionamento dell’economia di un paese moderno.